Para la mayoría de las personas, comprar una casa es un proceso complicado pues no solo requiere encontrar la vivienda adecuada a tus gustos y necesidades, sino también ver cómo se puede afrontar su pago tras negociar el precio con el vendedor. A mayores, podemos tener que pedir una hipoteca, lo que resulta un desafío para muchos compradores de viviendas, especialmente aquellos que no están preparados.

Si deseas mejorar tus probabilidades de obtener una hipoteca con términos favorables, hay algunos pasos que debes seguir tan pronto como sea posible. Si bien no existe una manera rápida y fácil de cambiar tus ingresos o los detalles de tu historial de crédito, hay varias cosas que puedes hacer antes de solicitar una hipoteca. Tal vez no todas ellas funcionarán para ti, pero probablemente algunas te resulten muy útiles.


1. Saber lo que necesitas

Cuando solicitas una hipoteca, deberás proporcionar todo tipo de documentos que demuestren tus ingresos y tu salud financiera. Probablemente en la lista figuren tus últimas nóminas, tu historial crediticio, y documentos que confirmen que estás al día en el pago de tus impuestos. Te pedirán también detalles sobre tus cuentas bancarias para saber de cuánto dinero dispones, si tienes ahorros y tus registros de pagos.

2. Saber cuánto puedes gastar

Una buena referencia es la regla no escrita que recomienda que las cuotas de la hipoteca no superen el 30% de tus ingresos brutos. En caso de tener algún otro préstamo para pagos como la compra de un coche, el total que nos supone el pago mensual de estas deudas no debería ser superior a un 35% de nuestro sueldo bruto. De todas formas, es cierto que los bancos pueden decidir ser más o menos estrictos en sus exigencias. Eso, en todo caso, dependerá de otros factores como el contexto económico o el conjunto de nuestros datos financieros.


3. Entender las particularidades del mercado en el que compramos

Los precios de las viviendas fluctúan mucho en función del territorio. Así mismo, las características de los préstamos hipotecarios son muy variables incluso entre dos sucursales de la misma entidad. Por eso conviene tener primero una visión global, nuestro comparador de hipotecas puede ayudarte a ver cuáles son los préstamos más ventajosos para ti, y después recorrer banco a banco buscando la mejor oferta.


4. Sanear las deudas

Si tenemos algún crédito abierto que podemos liquidar, no será muy útil hacerlo antes de pedir la hipoteca. Esto dará una visión más positiva de nuestras finanzas y aumentará las posibilidades de que se nos conceda un crédito y de que las condiciones de éste sean mejores. No podemos olvidarnos también de saldar las cuentas pendientes, por ejemplo, en tarjetas de crédito.

5. Estar al día en el pago de impuestos

Alguna posible deuda con Hacienda puede ser también un impedimento a la hora de que el banco te conceda la hipoteca. Probablemente la propia entidad te pida que le facilites los datos de tus últimas declaraciones de la renta o que firmes una autorización para que ellos puedan consultarlos directamente. Con esto comprobarán que no tienes deudas pendientes con el fisco que puedan comprometer el pago de la hipoteca.

6. Evitar otras inversiones hasta formalizar la hipoteca.

El banco seguirá de cerca tus finanzas durante todo el proceso de negociación de la hipoteca hasta su firma. Por eso, no es conveniente que te embarques en una nueva compra cuando aún no sabes a ciencia cierta que te van a conceder el crédito, ya que esto podría paralizar todo el proceso. Evidentemente, cuando hablamos de compra nos referimos a una inversión importante, como la adquisición de un coche nuevo o similar.

Hemos hecho una simulación de un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda habitual por valor de 150.000 euros a un plazo de 30 años y estos son los resultados de hipotecas a interés variable más favorables de este mes:
 

 
Puedes utilizar nuestro simulador de hipotecas para encontrar las mejores hipotecas del mercado y compararlas atendiendo a tus necesidades.

TusHipotecas.com considera fiables y, por ello, da validez a los contenidos que provienen de las fuentes utilizadas. En todo caso, las condiciones de las hipotecas son cambiantes y las entidades bancarias pueden decidir modificarlas en cualquier momento o adaptarlas en función de la situación personal de sus clientes. Por este motivo, recomendamos cotejar con los propios bancos los datos proporcionados y verificarlos antes de subscribirse a ninguno de los productos de los que hablamos. TusHipotecas.com no será en ningún caso responsable de los daños y perjuicios que pudieran sufrir aquellas personas que suscriban productos o servicios, y que se deriven de la utilización de la información facilitada aquí.

Hemos hecho una simulación de un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda habitual de 200.000 euros. El valor del préstamo sería de 150.000 euros y el plazo de devolución del mismo 20 años. Con estos datos, hemos utilizado el simulador de hipotecas para encontrar las hipotecas con interés variable más ventajosas. Podemos utilizar el simulador adaptando los datos a nuestras necesidades particulares.

Las fuentes de las que hemos obtenido esta información son consideradas fiables y veraces, pero todos los datos están sujetos a cambios por parte de las entidades bancarias por lo que recomendamos que sean cotejados y estudiados antes de contratar alguno de los productos nombrados.

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Parecía que, en los últimos tiempos, la guerra hipotecaria de las entidades bancarias por sumar nuevos adheridos a sus ofertas se había centrado en las hipotecas a tipo fijo. Éstas han ido recuperando protagonismo con un abaratamiento progresivo, consiguiendo ser más competitivas que nunca. Sin embargo, en este contexto, las últimas ofertas a las que tenemos acceso parecen anunciar un resurgimiento de los créditos con interés variable. Nunca han dejado su posición de líderes, pero ante la pérdida de terreno con respecto a las hipotecas a tipo fijo, los bancos buscan nuevas estrategias para revitalizarlos.

Las entidades buscan, principalmente, conseguir nuevos clientes para sus préstamos ofreciéndoles mejores condiciones a cambio de vinculación. El gancho se centra en diferenciales más competitivos que, por primera vez en algún tiempo, se distancian algo a la baja de la barrera del 1%. Eso sí, estas condiciones no se aplican a todos los clientes, se requiere que el importe prestado no supere el 80% del valor de tasación de la vivienda y que se establezcan plazos de devolución concretos, por lo general no superiores a 30 años (salvo alguna excepción).

Sugerimos una vista rápida de las opciones que arroja nuestro simulador de hipotecas para comprobar que, efectivamente, esa competencia por conseguir nuevos clientes se traduce en diferenciales más competitivos, muchos de ellos por debajo del 1%.

Es conveniente leer la letra pequeña de todas las ofertas que nos presenta el comparador ya que, en casi todos los préstamos hipotecarios, las condiciones varían en función de la contratación de productos vinculados. A pesar de ser ésta opcional y no obligatoria, si que influye en el diferencial que se ofrece al cliente. Normalmente trasciente los límites de exigir al cliente la domiciliación de una nómina y le solicitan que ésta tenga un importe mínimo de 600, 1000, 2000 o hasta 3.000 euros, en función de la entidad de la que hablemos. Además, se pueden requerir, a cambio de las condiciones más ventajosas, seguros de hogar, vida, planes de pensiones o tarjetas de crédito.

Otra de las partes de estas ofertas a la que deberíamos prestar especial atención son los diferenciales ofertados durante períodos de tiempo que suelen coincidir con los primeros meses desde la contratación del producto. Suelen ser bastante superiores a los de la oferta principal y extenderse durante un año, 18 meses, o hasta dos años. Los hay que superan incluso ese periodo. Ejemplo de ello es la oferta de hipoteca estable con vinculación de Laboral Kutxa que ofrece unas condiciones de Euribor + 0,00 %, pero tras establecer una cuota del 1,85% los primeros 120 meses.

La crisis económica y las consecuencias de la burbuja inmobiliaria han traído muchos y consistentes cambios al mercado hipotecario. Casi todos se traducían en mayores restricciones a la hora de conceder una hipoteca, con condiciones mucho más exigentes.

Algunas de esas condiciones se refieren a la financiación de la hipoteca. Antes de la crisis era habitual que los bancos concediesen hasta un 100% del precio de la vivienda en el crédito, en algunos casos incluso más, pero esto ha pasado a la historia en los últimos años. Lo más común es que los bancos ofrezcan préstamos de hasta el 80 % del valor de tasación de la vivienda que se desea adquirir en caso de ser primera vivienda, o de hasta el 70 % en caso de ser la segunda vivienda que se adquiere. De hecho, existe una orden del Banco de España de continuar financiándose hasta el 80% como máximo de la hipoteca.

Este 80%, en todo caso, se aplica al precio de tasación de la vivienda, por lo que si una vivienda es tasada por encima de su precio, los compradores podrán obtener mayores cantidades para su financiación, sin tener que recurrir a los ahorros.

Lo explicamos mejor con un ejemplo: si un piso tiene un valor de compraventa de 100.000 euros, se presupone que el banco le concederá un préstamo con valor, como máximo de 80.000 euros. Pero como el 80% del valor de la vivienda que establecen los bancos se refiere alas cantidades fijadas en la tasación, de tasarse el inmueble en 130.000 euros, el comprador podrá disponer del dinero de la compra, más 4.000 euros extras para gastos, ya que el 80% del valor de tasación son 104.000 euros.

Precio de la vivienda: 100.000 euros
Tasación: 130.000 euros
80% del valor de la tasación: 104.000 euros

Hay que tener en cuenta que la tasación no tiene por qué ser mayor que el precio de la vivienda, puede ser igual o inferior, en cuyo caso dispondríamos de mucho menos dinero para financiarla. Además, en cualquier caso, dadas las cantidades de las que hablamos y de la responsabilidad que supone asumir el pago de una hipoteca, existen unas recomendaciones generales de las condiciones que deberían cumplir los compradores antes de hipotecarse:

- Tener ahorrado el 20 % del precio de compra de la vivienda.

- Poder asumir los gastos de compraventa (tasas e impuestos), cuyo importe se estima en el 12 % del valor de compra.

- La formalización del préstamo hipotecario conlleva también unos gastos que suponen entre un 3 y un 5 % del precio de la vivienda.

- Se recomienda que la cuota mensual de la hipoteca no sea superior al 30 ó 35 % de los ingresos netos de los titulares.

 

El precio de la vivienda en alquiler sigue al alza y se incrementó en marzo casi un 9%, según datos hechos públicos por el portal El Idealista. En los primeros meses del año el ascenso ha sido constante en todas las regiones españolas, aunque desigual en función de la localización. En Baleares, por ejemplo, han llegado a registrarse subidas del 12,1%. Le siguen Cantabria (+7,2%), Aragón (+6,7%), Castilla y León y la Comunidad Valenciana (+4,8% en ambos casos). Por el contrario, las menores subidas se han dado en La Rioja (+1,4%), Navarra (+1,5%), Castilla-La Mancha (2,3%) y Cataluña (2,4%).

Madrid y Cataluña destaacan como las comunidades más caras para alquilar una vivienda, seguidas de cerca por Baleares.

Estas circunstancias, provocan que se hable, cada vez de forma más alarmante, de una burbuja del alquiler. Muchas familias encuentran serias dificultades para acceder a un piso que se arrende debido a precios que no se corresponden con el poder adquisitivo de gran parte de la ciudadanía, especialmente en grandes centros urbanos con mucho turismo.

Entre las soluciones al problema que apuntan los expertos están los incentivos a los propietarios para poner en el mercado los inmuebles vacíos, ayudas para reformar viviendas que se vayan a alquilar, o cualquier otra que sirva para aumentar la oferta. Otras medidas sugeridas pasan por la tolerancia cero con la ocupación y el apoyo jurídico a los arrendatarios en caso de impagos.

Aunque las hipotecas a tipo fijo vuelven a aparecer con fuerza en el mercado, las de interés variable siguen siendo las reinas en cuanto a contratación, probablemente porque son las más recomendables para aquellos clientes que o bien no disponen de grandes cantidades de dinero ahorradas, o bien no tienen la solvencia económica exigida para poder devolver lo prestado en plazos que no superen las dos décadas.

Para préstamos de grandes cantidades y que van a ser devueltos en 25 o 30 años, las hipotecas a interés variable siguen siendo la mejor opción. Las características de cada préstamo difieren mucho si tenemos en cuenta la situación del prestatario, pero son también diferentes según la entidad bancaria de la que hablemos. Nosotros recomendamos siempre consultar en varios bancos e incluso en distintas oficinas y cotejar todos los datos, comparándolos y viendo cuáles son los mejores en nuestras circunstancias.

En cualquier caso, la mejor opción para evaluar cuáles son las mejores hipotecas para nosotros, en un primer momento, es utilizar un simulador de hipotecas  que nos dará una visión global de la oferta de la que disponemos, en función del importe a pedir y los años en los que nos gustaría devolverlo. Como ejemplo, hemos hecho una simulación de una hipoteca por valor de 200.000 euros a devolver en un plazo de 30 años y estos han sido los resultados obtenidos a través de nuestro comparador de hipotecas.

Toda la información que os ofrecemos proviene de fuentes directas que consideramos fiables pero, en cualquier caso, recomendamos cotejarla y confirmarla antes de proceder a la contratación online de ninguno de los productos.

TusHipotecas.com no se hace responsable de los cambios en estas condiciones que impongan las entidades implicadas sin previo aviso y de los daños y perjuicios que pudieran sufrir aquellas personas que suscriban productos o servicios utilizando la información facilitada aquí.

Utilizar un simulador de hipotecas para encontrar los mejores préstamos hipotecarios según tus necesidades es la mejor opción si necesitas una hipoteca para la compra de tu vivienda. En la actualidad, cada vez más, las entidades bancarias apuestan por los préstamos a tipo fijo dada la situación del euríbor, en mínimos históricos. Estos pueden ser una buena oportunidad, según los expertos, si dispones de ahorros y solvencia económica para devolver el préstamo en no más de 20 años.

Nosotros hemos hecho una prueba con nuestro simulador de hipotecas para ver cuáles serían las condiciones más favorables si quisiésemos solicitar una hipoteca para la compra de nuestra vivienda habitual por valor de 150.000 euros a un plazo de 20 años. Resumimos a continuación cuáles son los resultados que arroja el simulador con los préstamos más ventajosos para la situación planteada:

Si quieres ver cuáles serían las mejores hipotecas para tu situación puedes hacer una simulación con nuestro comparador y encontrarás un listado de los préstamos, con los tipos de interés que te ofrecen, la cuota mensual que tendrías que pagar así como los productos adicionales que tendrías que contratar con el banco para obtener esas condiciones.

Toda la información que os ofrecemos proviene de fuentes directas que consideramos fiables pero, en cualquier caso, recomendamos cotejarla y confirmarla antes de proceder a la contratación online de ninguno de los productos ya que hablamos de un mercado cambiante y en el que conviene conocer todas las condiciones de contratación.

No nos hacemos responsables de los cambios en estas condiciones que impongan las entidades implicadas sin previo aviso y de los daños y perjuicios que pudieran sufrir aquellas personas que suscriban productos o servicios, y que se deriven de la utilización de la información facilitada aquí.

El índice de referencia para la mayoría de las hipotecas españolas, el euríbor, continúa su racha a la baja y se mantiene en mínimos históricos en marzo. Esto supone que las hipotecas que tengan que revisarse en este período podrían abaratarse en más de 50 euros. Por ejemplo, si tomamos como referencia un préstamo de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de euríbor más 1%, la diferencia podría suponer más de 4 euros al mes.

Con esta situación y, tras llegar a cifras negativas en 2016 que, como hemos dicho, se mantienen, sumamos ya dos años en los que las políticas del Banco Central Europeo provocan que el índice hipotecario alcance cifras mínimas nunca antes vistas desde que existen registros. Una situación que comenzó en 2012 y que resulta un alivio para las familias endeudadas.

Las hipotecas suponen para los bancos un riesgo mucho menor que otro tipo de financiación como la empresarial, con una tasa de créditos dudosos del 4,7%, en el caso de las familias, frente a morosidades del 24% por parte de los empresarios, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Pero, pese a ello, y a unos precios del alquiler cada vez más desorbitados, se conceden menos hipotecas. En septiembre de 2017, el saldo de las hipotecas ascendía a 501.769 millones de euros, 20.000 millones de euros menos que solo seis meses antes y unun descenso anual de un -2,8%.

Parece, por tanto, que la situación del euríbor incentiva más la devolución de préstamos ya firmados que la contratación de otros nuevos, algo en lo que influye también las más restrictivas condiciones impuestas por las entidades bancarias para su concesión.

En este contexto y, utilizando la amenaza a medio plazo de que el índice de referencia acabará subiendo, los bancos apuestan cada vez más por créditos hipotecarios a tipo fijo. Un seguro para ellos que puede resultar beneficioso a algunos clientes. Casi cuatro de cada diez, optan a día de hoy por este tipo de hipotecas.

Ya se puede presentar la declaración de la renta del ejercicio 2017, un trámite que para casi todos es engorroso y temido. En este artículo intentaremos simplificarlo un poco, aclarando las principales dudas de los contribuyentes, así como detallando los principales aspectos que nos conviene conocer para conseguir un resultado lo más positivo posible para nosotros.

El borrador de la declaración de la renta puede solicitarse y presentarse por Internet hasta el 27 de junio de 2018. Ésta es la fecha límite también para presentar la declaración con resultado a ingresar y domiciliación en cuenta. La campaña finalizará el 2 de julio de 2018. A partir del 8 de mayo, podremos pedir cita previa para recibir atención presencial en las oficinas desde el día 10 del mismo mes.

En el siguiente vídeo de la Agencia Tributaria, se explica cómo tramitar su borrador o declaración desde el portal de Renta 2017.

Este año, la Agencia Tributaria ha lanzado una nueva app para que podamos conocer nuestros datos fiscales y solicitar el nº de referencia para gestionar la declaración de la Renta 2017.  La app ya está disponible tanto para Android como para iOS.

Los técnicos del Ministerio de Hacienda (Gestha) nos aconsejan no dejarlo todo para el último minuto y prestar atención a los olvidos más frecuentes en la campaña del IRPF. En el Manual de la Renta en la web de la Agencia Tributaria, encontramos mucha información de utilidad. Aquí van algunos puntos a los que tenemos que prestar especial atención:

1. Tener muy en cuenta las peculiaridades de nuestra comunidad autónoma. Hay deducciones autonómicas que pueden suponernos un importante beneficio fiscal, por lo que no podemos pasarlas por alto: estudios de los hijos, adopción, alquiler de vivienda... 

2. Incluir en nuestra declaración todos los gastos que podamos deducir. Por ejemplo, las cuotas sindicales o de alta en colegios profesionales (siempre que la inscripción sea obligatoria para ejer cer la profesión y con un límite de 500 euros). De la misma manera, es posible restar los gastos en abogados para defenderse frente a la empresa (por no más de 300 euros al año) o los que son consecuencia de la movilidad geográfica, si estaba inscrito en la oficina de empleo antes de aceptar el puesto por el que se muda. Esta deducción se aplica tanto en el periodo impositivo en el que se produzca el gasto, como en el siguiente, con un límite de 2.000 euros. Los trabajadores con discapacidad podrán desgravar entre 3.500 euros y 7.750 euros, según el grado de minusvalía que padezcan.

3. Para no llevarnos sorpresas desagradables a posteriori, conviene conocer que es necesario tributar por las viviendas vacías, en las comunidades autónomas de régimen común (es decir, todas menos País Vasco y Navarra, aunque Canarias también presenta algunas particularidades) y por las ganancias por la venta de inmuebles.

4. Los cambios en la situación familiar (como nacimientos, defunciones o cambios en el estado civil) afectan a las deducciones. Conviene conocer cuáles son y detallarlos bien en la declaración. Así mismo, debemos estudiar qué formato de presentación de la declaración es más favorable para nosotros. Por ejemplo, si tenemos hijos que conviven con nosotros con una discapacidad igual o superior al 33% y con pequeñas rentas, probablemente nos resultará mucho más beneficioso incluirlos en nuestra declaración a que ellos la presenten a parte.

5. Deducciones por alquiler y adquisición de vivienda habitual. La deducción estatal por alquiler de vivienda se mantiene para los contratos firmados hasta el 31 de diciembre de 2014 y la de adquisición de vivienda habitual para los contribuyentes que la hayan comprado antes del 1 de enero de 2013, siempre y cuando ya hayan deducido por esta razón en 2012 o en años anteriores. Es importante revisar que se han incluido estas deducciones en la declaración, ya que a veces Hacienda las omite por error.

6. Otros aspectos que se pueden deducir son las aportaciones a partidos políticos o los donativos, con la condición de haber sido certificados por la entidad beneficiaria.

7. Las aportaciones a los planes de pensiones también son deducibles, tanto para su titular como para los cónyuges cuando perciben menos de 8.000 euros de rendimientos al año.

8. Los técnicos de Hacienda señalan que el dinero cobrado por el banco por una cláusula suelo abusiva no constituye renta por lo que no se tendrá que incluir en la declaración. En caso de que los intereses de estas devoluciones formen parte de deducciones por inversión en vivienda habitual o las establecidas por las Comunidades Autónomas, se deberán regularizar para los cuatro ejercicios no sujetos a prescripción, es decir, desde 2013 hasta 2016. Lo mismo se debe hacer si los intereses hubieran sido considerados gastos deducibles en rendimientos del alquiler o actividades económicas.
 

Hemos hecho una simulación de un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda habitual por valor de 150.000 euros a un plazo de 30 años y estos son los resultados de hipotecas a interés variable más favorables de este mes:
 

 
Puedes utilizar nuestro simulador de hipotecas para encontrar las mejores hipotecas del mercado y compararlas atendiendo a tus necesidades.

TusHipotecas.com considera fiables y, por ello, da validez a los contenidos que provienen de las fuentes utilizadas. En todo caso, las condiciones de las hipotecas son cambiantes y las entidades bancarias pueden decidir modificarlas en cualquier momento o adaptarlas en función de la situación personal de sus clientes. Por este motivo, recomendamos cotejar con los propios bancos los datos proporcionados y verificarlos antes de subscribirse a ninguno de los productos de los que hablamos. TusHipotecas.com no será en ningún caso responsable de los daños y perjuicios que pudieran sufrir aquellas personas que suscriban productos o servicios, y que se deriven de la utilización de la información facilitada aquí.
 

La situación del euribor, que lleva meses marcando sus índices más bajos de la historia, ha hecho que las entidades bancarias apuesten, cada vez más, por los tipos fijos de interés para sus hipotecas. Los expertos creen que es una buena oportunidad para los clientes que dispongan de ahorros y que barajen la posibilidad de solicitar plazos nunca superiores a 15 o 20 años para saldar su deuda con el banco. Por eso, hemos hecho una simulación de un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda habitual por valor de 120.000 euros a un plazo de 20 años y estos son los resultados de hipotecas a interés fijo más favorables de este mes:

Puedes utilizar nuestro simulador de hipotecas para encontrar las mejores hipotecas del mercado y compararlas atendiendo a tus necesidades.
 

La información proporcionada ha sido obtenida de fuentes que consideramos fiables, aunque TusHipotecas.com no garantiza su seguridad, y no se responsabiliza de la veracidad de sus contenidos.
Las condiciones que se pueden ver en la tabla están sujetas a cambios y las entidades pueden optar por modificarlas sin previo aviso en cualquier momento, teniendo esto en cuenta se recomienda la verificación de las informaciones que aparecen en nuestra web antes de la suscripción a ninguno de los productos o servicios de los que se habla.
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Como hemos visto en la primera parte de este artículo, es sencillo cometer errores al hipotecarnos que nos pueden salir muy caros. Hoy repasaremos alguno más que nos ha quedado pendiente y que conviene también tener en cuenta, principalmente relacionados con el vínculo entre nuestra situación económica y la deuda que asumimos, así como los pasos previos a la selección de la casa que vamos a comprar.

1. Endeudarse más de lo necesario. Una medida que se puede utilizar para determinar cuál es el máximo de deuda asumible es la llamada capacidad de endeudamiento o, lo que es lo mismo, el porcentaje de los ingresos que podemos destinar a cubrir deudas sin tener problemas económicos.

Se calcula que un 40% es un tope generoso, entendiendo que en él no solo se incluye la hipoteca, sino otros elementos como otros préstamos, las tarjetas de crédito o compras a plazos. Según el Banco de España la cuota media a pagar para la hipoteca no debería superar el 30% de nuestros ingresos netos mensuales.

2. Comprar por impulso sin informarse ni comparar. Aunque nos enamoremos de la primera casa que veamos, es bueno seguir buscando y comparar precios, características y condiciones. Esto nos será de gran ayuda a la hora de realizar una oferta para no poner sobre la mesa cantidades ínfimas que hagan que no se nos tome en serio, y tampoco pagar más de la cuenta. Tanto en la compra de la vivienda como en la búsqueda de la mejor hipoteca la información es poder. Por eso, te recomendamos que consultes nuestro comparador para ver qué hipotecas son las mejores para ti.

3. No pensar en el futuro o en aspectos fundamentales del entorno de la vivienda antes de comprarla. Antes de decidir comprar una vivienda conviene pensar en si satisfará nuestras necesidades a largo plazo. Por ejemplo, necesidades de espacio, si tenemos en mente formar una familia o ampliarla. Es importante también ver aspectos que van más allá de la estructura como el entorno de la vivienda o los servicios a los que tendremos acceso: el transporte público, la distancia con un centro de salud, las escuelas, etc.

4. No conocer las implicaciones de convertirnos en propietarios. Además de pagar las cuotas de la hipoteca, tendremos que asumir otros gastos como los de los servicios de agua, gas, luz y pagar impuestos como el IBI. Por otra parte tenemos que ver cuáles serán los costes de la comunidad y si hay alguna reforma pendiente que nos va a obligar a desembolsar una importante cantidad de dinero.

5. Obviar el alquiler como opción. Si no encontramos la vivienda adecuada a nuestras necesidades o nuestras posibilidades económicas, será un error hacer una inversión de la que probablemente nos arrepintamos con el tiempo.

Si estás en pleno proceso de búsqueda de hipoteca, nuestro comparador puede ayudarte a elegir la que mejor se adapta a tus necesidades. No dudes en consultarlo para encontrar las mejores hipotecas. 

La compra de una vivienda es una de las mayores inversiones a lo largo de la vida, por eso conviene que sea una decisión muy meditada y tomada desde la responsabilidad, analizando cada paso que damos, negociando todos los aspectos del proceso para conseguir el mejor trato y leyendo siempre la letra pequeña de los contratos.

En un país como España, con una cultura de adquisición de viviendas muy arraigada, los conocimientos de la población sobre el mercado hipotecario son, sin embargo, según las encuestas, muy básicos. Por ello, antes de invertir, conviene informarse concienzudamente, comprender todos los nuevos conceptos que nos presentan y asegurarnos bien de que sabemos lo que vamos a firmar antes de hacerlo.

Si se da el caso de que nos presentan una oferta que no podemos rechazar, una oportunidad única que nos obliga a apurar el proceso, podemos pedir ayuda a algún experto de confianza que nos asesore. En cualquier otro caso, lo adecuado es tomarse el tiempo necesario para no dejar ningún fleco suelto. Cuando no se hace esto, se producen equivocaciones que afectan de forma muy negativa a nuestra economía a corto, medio y largo plazo.

En la siguiente lista enumeramos los errores más comunes para que los futuros compradores tomen nota y los eviten.

1-    Desconocer la cantidad de ahorros necesarios para comprar una vivienda. Una parte importante de la población desconoce la cantidad de dinero que debe aportar un particular a título personal, a mayores de lo que le conceda el banco con la hipoteca, para adquirir un inmueble. Muchas personas creen incluso que no es necesario tener ahorros. Lo cierto es que se estima que, teniendo en cuenta que la mayor parte de los bancos rara vez conceden más financiación que el 80% del precio de la vivienda y que los gastos asociados a la compra pueden suponer entre un 8% y un 12%, se necesitarían unos ahorros previos de aproximadamente un 30% de su coste.
A esto hay que sumar otros gastos como los de los muebles y electrodomésticos, así como la luz, agua, el IBI, los seguros o el mantenimiento.

2-    No prestar atención a los factores cambiantes a la hora de firmar una hipoteca. Aunque a primera vista las hipotecas variables pueden resultar más atractivas que las de tipo fijo, hay que tener en cuenta el contexto actual del euríbor, en mínimos históricos, y las previsiones que hablan de su subida a corto plazo.
Si el valor histórico medio del euríbor se sitúa alrededor del 2,5% y a esto hay que sumarle la cantidad que nos imponga el banco a sumar a este índice, podemos concluir que cualquier hipoteca a tipo fijo por debajo de esta cifra sería ventajosa a largo plazo (esto es, unos 30 años).

3-    Fijarse únicamente en el diferencial que nos ofrece el banco en una hipoteca a tipo variable para determinar si es la mejor. Hay otros factores importantes a tener en cuenta como los productos vinculados que tendremos que contratar para conseguir ese diferencial y que pueden suponernos más gasto del preciso. Influirán también las comisiones que se nos apliquen (apertura, cierre…).

4-    No leer la letra pequeña del contrato que se firma con el banco. Al aceptar las condiciones que nos impone la entidad bancaria estamos asumiendo una serie de obligaciones que es preciso conocer para no llevarnos sorpresas en el futuro. Debemos comprender conceptos muy específicos como el ya mencionado euríbor, la tasación o los avales.

5-    Aceptar implicar a avalistas en el proceso. En caso de impago, no solo tú tendrás un problema, sino también los familiares o amigos que han aceptado avalarte.

Si estás en pleno proceso de búsqueda de hipoteca, nuestro comparador puede ayudarte a elegir la que mejor se adapta a tus necesidades. No dudes en consultarlo para encontrar las mejores hipotecas.

El mercado de la construcción ha experimentado grandes cambios en los últimos años. Tras una profunda crisis, los expertos llevan algún tiempo hablando de recuperación. En casi todos los sectores, los vaivenes económicos generan nuevas formas de comportamiento y de consumo. Los préstamos hipotecarios, por ejemplo, se han visto muy afectados por los cambios provocados por la recesión. Después de una etapa de gran contención y características muy restrictivas para su concesión, parece que en la actualidad el crédito vuelve a fluir de forma similar, aunque nunca igual, a los tiempos anteriores a la crisis.

La construcción también ha evolucionado en este tiempo a la par que la demanda de la ciudadanía que quiere invertir en una vivienda. Uno de los cambios más visibles es la búsqueda de sistemas más sostenibles en el tiempo, tanto a nivel económico como ecológico. En este contexto surge un auge de las viviendas prefabricadas y modulares. Según datos del portal Habitissimo, si en 2015 se vendieron 2.000 casas prefabricadas, el año pasado esta cifra se había multiplicado hasta sumar 7.000.

Fuente: Habitissimo

Fuente: Habitissimo

¿Pero cuáles pueden ser los motivos de este ascenso en las ventas?

A pesar de que muchos usuarios cuentan inicialmente con prejuicios y dudas acerca de este tipo de construcción, quienes compran y fabrican estas casas aseguran que su calidad iguala e incluso supera a las de las construcciones tradicionales. Defienden además que los plazos para entregar la vivienda son mucho más cortos, los precios más ajustados, y que se trata de viviendas respetuosas con el medio ambiente y versátiles a la hora de crecer, ya que en muchos casos de pueden añadir nuevos módulos en función de las necesidades del cliente. Addomo, una de las empresas españolas que ha crecido de la mano de este tipo de casas, explica en este artículo cuáles son las ventajas de las casas modulares con respecto a otras formas de construcción.
 

Con la reciente sentencia del Tribunal Supremo en la que falla en favor de los bancos y obliga al cliente a asumir el pago del impuesto de actos jurídicos documentados (AJD) la respuesta a esta pregunta toma un nuevo rumbo.

Hasta el momento, los usuarios de hipotecas habían visto como la justicia apoyaba sus reclamaciones en cuanto a cláusulas abusivas como las cláusulas suelo, sin embargo han sufrido un pequeño revés con la última de las sentencias que se ha hecho pública.

A pesar de que en diciembre de 2015, el Alto Tribunal había declarado que suponía un abuso al cliente que los bancos le cargasen con todos los gastos de constitución de la hipoteca, ahora indica que en el caso del impuesto sobre actos jurídicos documentados, no es el banco sino el cliente quien tiene que asumir su coste.

Teniendo esto en cuenta y para saber si compensa al usuario reclamar los gastos de constitución de la hipoteca, nos paramos primero a averiguar a partir de que cantidad reclamada sería beneficioso tomar medidas. Según la mayoría de los abogados, solamente las demandas en las que se superen los 2.000 euros resultan rentables. Eso, incluyendo el total de los gastos pero ¿qué gastos podemos reclamar?

1. Los del registro de la propiedad
2. Los derivados del notario y la gestoría cuando el banco acude a ella para formalizar la hipoteca.
3. La tasación de la vivienda, recordando que el banco no puede imponer la tasadora.
4. El impuesto de actos jurídicos documentados, que el Tribunal Supremo ya ha indicado que tiene que asumirlo el cliente.

Estos gastos podrían suponer del media unos 3.000 euros aunque la mayor parte correspondería al AJD, por lo que siguiendo los criterios de la mayoría de profesionales es posible que no compense económicamente hacer una reclamación judicial solo para recuperar los gastos de constitución de la hipoteca.

Los mejores préstamos hipotecarios de marzo de 2018

Para mostrar una aproximación de lo que serían algunos de los acuerdos hipotecarios más favorables del mes actual hemos simulado con nuestro comparador de hipotecas  la búsqueda de un préstamo de 120.000 para comprar un piso en un plazo de 30 años. Los resultados nos indican que las que mostramos a continuación serían las mejores hipotecas:

Puedes utilizar nuestro simulador de hipotecas para encontrar las mejores hipotecas del mercado según tus necesidades específicas y compararlas para elegir la que más te conviene.
 

La información proporcionada ha sido obtenida de fuentes que consideramos fiables, aunque TusHipotecas.com no garantiza su seguridad, y no se responsabiliza de la veracidad de sus contenidos.
Las condiciones que se pueden ver en la tabla están sujetas a cambios y las entidades pueden optar por modificarlas sin previo aviso en cualquier momento, teniendo esto en cuenta se recomienda la verificación de las informaciones que aparecen en nuestra web antes de la suscripción a ninguno de los productos o servicios de los que se habla.
TusHipotecas.com no será en ningún caso responsable de los daños y perjuicios que pudieran sufrir aquellas personas que suscriban productos o servicios, y que se deriven de la utilización de la información facilitada a través de este servicio.

Como ya hemos indicado en otras ocasiones, 2018 se presenta como un año de grandes cambios en el sector hipotecario  que velarán por la protección del consumidor y la transparencia.

Algunas de las medidas que empiezan a tomar forma afectan al sector de los seguros y tendrán repercusión en las condiciones para la contratación de productos asociados a la firma de una hipoteca. Hablamos, concretamente, del Anteproyecto de Ley de Distribución de Seguros y Reaseguros aprobado ya por el Consejo de Ministros aunque aún no ha recibido el visto bueno del Parlamento.

El texto, según ha explicado el ejecutivo, limita la venta de pólizas conjuntamente con otros productos como hipotecas ofreciendo ventajas por su adquisición conjunta. Para ello establece la obligación de que se informe al cliente de la posibilidad de adquirir los seguros por separado, justificando cuál es su coste si se compra de forma conjunta o individualmente.

Otro cambio que recoge la ley es la ampliación de la definición de distribuidor de seguros que abarcará a todos los agentes implicados en la venta, además de mediadores, aseguradoras, entidades bancarias y quienes vendan seguros aunque no sea ésta su dedicación principal, por ejemplo seguros asociados a un viaje en el caso de las compañías aéreas o agencias. Los comparadores de seguros online se considerarán también en este paquete.

Parece que 2018 va a ser un año de cambios en el mercado hipotecario, todos ellos favorables para aquellas personas que están pensando en adquirir un préstamo para comprar su vivienda. Si eres de esos usuarios que están buscando piso o casa o que ya lo han encontrado y necesitan financiación, te explicamos cuáles son las tendencias que marcarán el ritmo del mercado en los próximos meses.

Tipos de interés que siguen bajos

El tan temido euríbor y la sombra de un cambio de rumbo en su evolución hacia una importante subida parece disiparse al menos por el momento. El índice de referencia para los intereses de hipotecas de tipo variable acabó el pasado año 2017 en negativo (-0,19%), tras casi dos años siguiendo esta tendencia. Moviéndonos en estas cifras, aún teniendo que sumar el diferencial del banco al euríbor, obtenemos hipotecas con tipos de interés muy bajo.
Las previsiones para 2018 hablan de un euríbor estable, en cifras negativas que rondan los últimos datos del pasado año, debido a las inestabilidades que afectan aún a día de hoy y a corto plazo a algunos países de la Unión Europea, a lo que se suman circunstancias como el brexit. El contexto podría cambiar, según los expertos, a comienzos de 2019 con subidas de entre dos y tres décimas que podrían dejar el diferencial de referencia de nuevo en positivo, aunque todavía en valores muy bajos.

Novedades en la relación entre los bancos y sus clientes

Tras un 2017 convulso, marcado por las múltiples reclamaciones a cuenta de cláusulas consideradas abusivas como las suelo, 2018 será un año de cambios en los contratos hipotecarios, su transparencia y, en definitiva, la relación de los bancos con sus clientes. Buena parte de ellos vendrán marcados por la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria. Esta norma afectará de forma importante a las entidades bancarias y los notarios que se verán obligados a aplicar medidas de transparencia y mejora de la comunicación con sus clientes, informándolos detalladamente de todos los puntos de los contratos que se pueden firmar así como de sus consecuencias para el futuro.
El texto contempla también un abaratamiento de algunos costes de gestión de las hipotecas y la reducción de los costes en caso de vencimiento anticipado. Los usuarios tendrán también un margen más amplio si incumplen el contrato antes del que el banco pueda dar por vencido el préstamo.

Más hipotecas a tipo fijo y variables sin vinculación

En un contexto de tipos muy bajos, los bancos ya han empezado a potenciar las hipotecas a tipo fijo, dando a los consumidores cada vez plazos más amplios para devolver lo prestado. Se trata de la mejor opción para aquellos que buscan estabilidad en un mercado imprevisible a largo plazo. En cualquier caso, este tipo de hipotecas se recomiendan para usuarios que necesitan un capital no demasiado grande, que no supere los 150.000€, y que no pueden acceder a diferenciales inferiores al 1%.
Aunque seguirán predominando las hipotecas de tipo variable con productos vinculados que mejoren las condiciones de la oferta, como seguros de vivienda o de vida, será también posible acceder a otras sin vinculación aunque probablemente con un diferencial algo más alto.
Otro de los cambios que se otea en el horizonte de 2018 y que empieza ya a dejarse sentir es el incremento de las cantidades financiadas con respecto al precio de la vivienda o la tasación. Muy restrictivos en años anteriores con respecto a la época más boyante de la burbuja inmobiliaria, comienzan a flexibilizarse y a alcanzar porcentajes cercanos y hasta superiores al 80%.

Hemos hecho una simulación de un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda habitual en febrero de 2018 por valor de 120.000 euros a 30 años y las hipotecas con cuotas más bajas en este mes son las que detallamos a continuación con algunas de sus características principales.

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